小額貸款公司的目標定位與發(fā)展路徑
2015-05-28
目前我國小額貸款公司的發(fā)展處于一個尚不成熟的發(fā)展階段，數(shù)量眾多，發(fā)展戰(zhàn)略缺乏針對性。如今應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展狀況確定好小額貸款公司的定位方向，從服務(wù)對象的選擇，客戶區(qū)位的選擇，信貸技術(shù)和合作模式出發(fā)探討小額貸款公司的發(fā)展路徑。
一、當前小額貸款公司發(fā)展情況
近年來小額貸款公司以驚人的發(fā)展速度為整個國民經(jīng)濟增添了新鮮血液，已經(jīng)成為我國的一支重要金融力量，為經(jīng)濟社會發(fā)展，緩解“三農(nóng)”、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民、中小微企業(yè)融資難題起到了積極的作用。至2014年3月底共有8127家，貸款余額8444億元。其資金籌集主要依靠資本金、捐贈資金、融入資金、國家有關(guān)部門準許的其他資金，不同于一般商業(yè)銀行的最主要的特征是“只貸不存”，最重要的目標是滿足不被各大商業(yè)銀行重視的“三農(nóng)”、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和小微企業(yè)的貸款需要，貸款期限較為靈活。
二、小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題
（一）資金籌集的難度大。小額貸款公司不吸收存款在很大程度上增加了籌資的難度，貸款主要依靠自有資金、融入資金、盈利、應(yīng)收款提取的損失準備金。
（二）定位模糊。小額貸款公司被界定為從事貸款的有限責任公司或股份有限公司，但與一般企業(yè)不同的是提供貸款服務(wù)，類似于銀行。性質(zhì)的模糊致使定位的模糊。發(fā)放貸款卻未被認定為金融機構(gòu)，這不僅增加了監(jiān)管難度，而且對整個行業(yè)系統(tǒng)的發(fā)展形成障礙。
（三）面臨來自地下錢莊的競爭。面對地下錢莊極高的利率，小額貸款公司面臨巨大挑戰(zhàn)。高利率為地下錢莊帶來更多的資金保障，所占據(jù)的資金份額以及帶來的收益是小額貸款公司無法相比的。小額貸款公司的出現(xiàn)撼動不了地下錢莊的地位。
（四）風險因素。小額貸款公司的外因風險主要是資金需求者不能如期歸還本金及利息或者沒有能力歸還本金及利息的風險。內(nèi)因風險是內(nèi)部業(yè)務(wù)人員和管理人員沒有具體細致分析研究和全面掌握情況發(fā)放貸款后出現(xiàn)的風險。
三、小額貸款公司發(fā)展的定位與路徑分析
（一）服務(wù)對象的定位與路徑
1.定位應(yīng)回歸“三農(nóng)”主體。薄弱的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)無法改變農(nóng)村金融面臨的弱勢。這為小額貸款公司在廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了廣闊空間和有利機會。小額貸款公司應(yīng)堅定地定位于“三農(nóng)”主體，重點把農(nóng)村作為主要經(jīng)營區(qū)位，為農(nóng)村金融改革發(fā)揮重要作用。
2.適當將經(jīng)營主體擴展到中小微企業(yè)。各商業(yè)銀行也經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，小額貸款公司應(yīng)對經(jīng)營主體進行深刻分析，瞄準市場動態(tài)，制定積極的貸款制度和行之有效的管理措施，合理有效地引導資本運用，滿足中小微企業(yè)的貸款需求。
（二）目標客戶的定位與路徑
1.重點面向農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村擁有大量人口，范圍廣覆蓋面大，更有利于小額貸款公司的長遠發(fā)展變化。立足農(nóng)村是小額貸款公司正確的區(qū)位定位。應(yīng)推出多種貸款種類，適度放低對農(nóng)民的貸款利率，減輕負擔，實現(xiàn)小額貸款公司與農(nóng)民之間的雙贏。
2.適度擴大至周邊。小額貸款公司在對農(nóng)村提供貸款之后，再將高層次的產(chǎn)品推廣到城鎮(zhèn)，并不斷對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，將城鎮(zhèn)拉入自己的區(qū)域服務(wù)范圍，充分發(fā)揮在城鎮(zhèn)及周邊的經(jīng)濟融合性，保持與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展方向的一致性，把握經(jīng)濟增長點，做到同步協(xié)調(diào)發(fā)展。
（三）信貸技術(shù)的定位與路徑
1.以關(guān)系型貸款為主，易于解決融資難問題。小額貸款公司面臨融資難問題的一個重要原因是信息不對稱。通過關(guān)系型貸款，在長期接觸中主動獲得各種相關(guān)“軟信息”，彌補因信息不對稱產(chǎn)生的融資難問題。
2.利用綜合信用評分技術(shù)，增強關(guān)系型貸款的可操作性。信用評分技術(shù)是一種新的信用記錄技術(shù)，系統(tǒng)自動完成信用評估有效緩解“軟信息”帶來的不全面以及各種人為因素。通過該技術(shù)將客戶資產(chǎn)狀況、信用動態(tài)以等級和數(shù)據(jù)形式表現(xiàn)出來，可以進一步提高貸款效率。
3.逐步探索資產(chǎn)保證類信貸。運用信用保證類信貸不能完全保證貸款的絕對安全。為擴大信貸業(yè)務(wù)，需要逐步推廣資產(chǎn)保證類信貸方式的應(yīng)用，有效控制貸款風險。
（四）與商業(yè)銀行的關(guān)系定位與路徑
1.與商業(yè)銀行關(guān)系的定位探討。小貸公司的出現(xiàn)帶動各大商業(yè)銀行創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，此舉措使小貸公司又面臨挑戰(zhàn)。小貸公司應(yīng)認真研判自己的劣勢和各大商業(yè)銀行的優(yōu)勢，謀求與銀行的密切合作，促進共同進步。
2.發(fā)展與商業(yè)銀行關(guān)系的路徑。（1）加強合作，分享客戶資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，促進共同發(fā)展。小貸公司可以整合客戶信息轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與客戶簽定貸款合同。雙方對貸款風險共擔，收益分成，實現(xiàn)雙贏。（2）加強員工培訓，相互取長補短，提高實踐能力，實現(xiàn)無縫對接。目標群體的精細分類是小額貸款公司的優(yōu)勢，各商業(yè)銀行更多的是專業(yè)技術(shù)人才。雙方在合并集訓的基礎(chǔ)上再互派員工實踐。